Надо было взять кредит. Обратился в этот банк за кредитом на ремонт (достройку дачи), посчитали %, вроде устраивает. Но потом начались приколы, сначала попросили расказать про бизнес, потом приехали посмотрели наши салоны, потом попросили посмотреть документы на дачу. Я уже начал нервничать. Но когда они мне сказали что нужно еще им показать все мои расходы и доходы за последние 6 мес. по каждому заказу (при том что отчеты которые я сдаю в налоговую их не устраивают) + сделать копию документов на дачу завереную у нотариуса, тогда я вообще офигел. Это при том что кредит без заставы на небольшую сумму Но самое интересное то что они отказываются дать мне почитать кредитный договор
Без залога, просто под бизнес. Их, действительно, интересуют реальные доходы и расходы, а не то, что мы сдаём в налоговую. Я пользуюсь их услугами уже много лет и ничего плохого сказать не могу. Сам только что взял у них на ремонт 15 тысяч.
ЗЫ Ну просто было бы верхом тупости расписывать тут что и откуда. ВЕрно ? Так же рассказать сие в деталях кому-то то- кого я не знаю лично. Я прав ? Я дал просто вводную вам- а выбор за вами
По таким программам микрокредитования (когда кредитуют под бизнес, часто без залога) кредитные сотрудники обычно чуть ли не в трусы заглядывают (так выразился один мой товарищ). Так что указанные тобой требования банка еще не такие извращенные, какими могли бы быть.
Одного моего знакомого, плюс ко всему, попросили еще принести деталировку счета за моб. телефон. Обосновывали тем, что по документам на его фирме никто не работал и оборотов особо не было - типа боялись, что фирма "пустышка" (а он в основном с налом работал ). И это чтобы Ланос купить. Бред, а что делать - он подумал и принес. Кредит дали.....
TUZZIK, банк не является агентом налогового контроля, так что "куда надо" инфа не уходит. Я вообще не вижу логики - зачем банку это делать, какая ему от этого выгода?! Кстати, есть такие понятия, как "банковская тайна" и "конфиденциальная информация". Не нагоняй жути Кстати, попадаются среди клиентов и особо параноидальные: хотят получить кредит на 100килоуёв, имея справку о доходах на 700грн в месяц и упорно твердящих, что неофициальных доходов не имеют. При этом являющиеся собственниками бизнеса, занимающие в нем руководящие посты. Тяжелый случай, но, к сожалению, реальный......
Банки не являются агентами налогового контроля, но есть одно но. Пару годков назад банки обязали предоставлять любые данные по запросу из налоговой (без решений суда и т.д.) и никакой "банковской тайны" и "конфиденциальной информации". Просто самим банкам этого однозначно не надо и по собственной инициативе они никогда не будут ничего сливать. Хотя в умах наших "любимых руководителей" идея налогообложения по расходу не перестает бродить ни на минуту.... И вообще в мире "успешно борются" с "тайной вкладов и организаций" (О.Бендер). Так даже Швейцарию заставили отменить неприкосновенность/засекреченность "финансовых поверенных". А это показатель - они там аж "зеленеют от злости".
Ст.62 ЗУ "О банках и банковской деятельности" Ст.11 ЗУ "О налоговой службе" Предоставляется инфо об открытых счетах. И всё. Любая другая инфа, будь то движение по счету, либо по учредителям и т.п. - только по решению суда. А ваще, сотрудник банка и клиенты = врач и пациенты. типа того. По большому счету +1 к самому свежему посту Кирилла.
Так, просто "для размышления": В 2003м (абсолютно не знаю как сейчас, ибо уже в банке не работаю) наш банк заставили (кто не помню - или НБУ или фатф какой-то) ввести в опердень промежуточную прогу, которая отсылала куда-то данные о определенных клиентах и их операциях... "там" давали или нет добро... Отакэ. Экономических подробностей абсолютно не помню, ибо не экономист, но натрахались тогда с "внедрением этого".
Основные нормативно-правовые документы, регулирующие правоотношения в сфере банковской тайны:
*
Гражданский кодекс (ст. 1076), *
Закон Украины «О банках и банковской деятельности» (Глава 10) (далее Закон о банках), *
Уголовный кодекс (ст. ст. 231, 232) и *
утвержденные Постановлением НБУ № 267 Правила хранения, защиты, использования и раскрытия банковской тайны (далее Правила).
Реально новоиспеченные Правила ситуацию для владельцев счетов не улучшают. Их, скорее, можно считать руководством по раскрытию банковской тайны банками для государственных органов. Они вовсе не защищают владельцев счетов от злоупотреблений такими органами своими полномочиями.
Что же такое банковская тайна? В Украине под банковской тайной понимается следующее (ст. 60 Закона о банках и банковской деятельности):
Информация о деятельности и финансовом состоянии клиента, ставшая известной банку в процессе обслуживания клиента и взаимоотношений с ним или третьими лицам при оказании услуг банка и разглашение которой может принести моральный или материальный ущерб клиенту. А именно:
1. Сведения о состоянии счетов клиентов, в том числе состоянии корреспондентских счетов банков в НБУ; 2. Операции, проведенные в пользу или по доверенности клиента, осуществленные им сделки; 3. Финансово-экономическое состояние клиентов; 4. Системы охраны банка и клиентов; 5. Информация об организационно-правовой структуре юридического лица – клиента, его руководителей, направлении деятельности; 6. Сведения о коммерческой деятельности клиентов или коммерческой тайне, любом проекте, изобретениях, образцах продукции и другая коммерческая информация; 7. Информация об отчетности отдельного банка, за исключением подлежащей опубликованию; 8. Коды, используемые банками для защиты информации.
Правила хранения информации, содержащей банковскую тайну, описаны в Правилах и Законе о банках и носят общий характер. Ст. 61 Закона о банках так определяет правила сохранения банковской тайны:
1. Ограничение круга лиц, имеющих доступ к информации, составляющей банковскую тайну; 2. Организация специального делопроизводства с документами, содержащими банковскую тайну; 3. Применение технических средств для предотвращения несанкционированного доступа к электронным и другим носителям информации; 4. Применение оговорок о хранении банковской тайны и ответственности за ее разглашение в договорах и сделках между банком и клиентом.
При вступлении в должность служащие банка подписывают обязательства относительно хранения банковской тайны.
Руководители и служащие банков обязаны не разглашать и не использовать с выгодой для себя или третьих лиц конфиденциальную информацию, ставшую известной им при исполнении служебных обязанностей.
Но, несмотря на всю эту «лирику», необходимо понять, что согласно существующему в Украине законодательству никакой банковской тайны в Украине нет. Есть лишь понятие банковской тайны и общие принципы, которые совершенно не работают.
Существующее законодательство может защитить вас лишь от простых любопытных, собирающих информацию в личных целях, а на любой официальный, правильно составленный запрос банк ответит не задумываясь. Максимум что банк может сделать, это предупредить вас о запросе и немного потянуть с ответом. Согласно новым Правилам ответ должен быть предоставлен банком в течении 10 дней. Здесь НБУ немного слукавил. Согласно Закону «Об информации», любой запрос удовлетворяется в течении 1 месяца, а в течении 10 дней рассматривается на предмет возможности/невозможности удовлетворения (ст. 33 ЗУ «Об информации»). Банк должен руководствоваться именно Законом, а не Правилами, утвержденными НБУ.
Недавно я поинтересовалась у знакомого банкира, как же обстоят дела с банковской тайной «изнутри». Оказывается, запросы банк получает с завидной частотой и регулярностью и за отсутствием формального предлога отказать, отвечает на них, абсолютно не мучаясь угрызением совести.
Согласно ст. 62 Закона о банках, информация, составляющая банковскую тайну, может быть раскрыта:
1. По письменному запросу или с письменного разрешения владельца такой информации (белее детальная регламентация содержится в Правилах); 2. По письменному требованию или решению суда. В основной массе запросов, запросов с привлечением суда немного; 3. Органам прокуратуры Украины, СБУ, Министерству внутренних дел, АМК - по их письменному требованию относительно операций по счетам конкретного юридического или физического лица – субъекта предпринимательской деятельности (СПД) за определенный промежуток времени 4. Органам государственной налоговой службы по их письменному запросу по вопросам налогообложения или валютного контроля относительно операций по счетам конкретного юридического или физического лица – СПД за определенный промежуток времени; 5. Специально уполномоченному органу исполнительной власти по вопросам финансового мониторинга по его письменному требованию относительно дополнительной информации о финансовой операции, которая стала объектом финансового мониторинга; 6. Органам государственной исполнительной службы по их письменному требованию по вопросам исполнения решений судов относительно состояния счета конкретного юридического или физического лица – СПД.
То есть, как видите, госорганы без особых затруднений могут получить информацию о состоянии вашего счета, проведенных операциях.
Положительным моментом законодательства является то, что банку запрещается предоставлять информацию о клиенте другого банка, несмотря на то, что его имя фигурирует в документах, договорах и операциях клиента. Отвечая на запрос банк должен предоставить лишь движение по счету не указывая контрагентов. Информация о контрагенте может быть предоставлена лишь по судебному решению.
Банк может отказаться предоставлять информацию, если запрос не отвечает требованиям определенным в ст. 62 Закона о банках, а именно:
1. запрос должен быть изложен на бланке государственного органа установленной формы; 2. запрос предоставляется за подписью руководителя государственного органа (или его зама), скреплен гербовой печатью; 3. запрос должен содержать предусмотренные Законом о банках основания для получения такой информации. Проблема в том, что Закон не содержит четкий перечень оснований, что опять таки служит частым поводом для злоупотреблений; 4. запрос должен ссылаться на норму закона, согласно которой гос. орган имеет право получать такую информацию.
Формально соблюсти все эти требования совсем не сложно. Как следствие, нередки ситуации, когда под формальными предлогами у банка получается информация, а на основании этой информации уже раскручивается само дело.
За разглашение информации, составляющей банковскую тайну, предусмотрена уголовная ответственность – ст.ст. 231, 232 Уголовного кодекса, но говорить о ней не приходиться: во-первых – зачем что-то нарушать, если можно все получить вполне законно, во-вторых – доказать это преступление довольно сложно. Лично я о существовании таких уголовных дел не слышала.
Лучше в будущем не станет, это наверняка. Во всем мире наблюдаются тенденции по ужесточению требований идентификации своих клиентов финансовыми учреждениями и раскрытию информации, являющейся банковской тайной. Мало того, Правительство Украины подготовило законопроект о внесении изменений в Закон «О банках и банковской деятельности», если его утвердят, то банкиров обяжут «сливать» ВСЮ информацию об операциях клиентов.
В такой ситуации можно лишь рекомендовать иметь дружественного банкира, а если такого еще нет, нужно его завести.
Это внедрили во всех банках, в прогу опердня ввели модуль финмониторинга. Внимание! Модуль работает не для согласования, а для отправки инфо о проведенных операциях, попадающих под мониторинг. Инфо отправляется на следующий опердень, по факту проведенной операции.