Опять о ГО (интересно) / Закон, страхування та кредити

Кто тут добровольцы?
Жанр: статья-консультация. Тематика: нюансы добровольного автострахования в Украине
"Деньги.ua", 16.11.2006
Елена Буруль
Страховка ОСАГО позволяет оплатить за счет страховщика ремонт поврежденной в ДТП машины на сумму $5 тыс. Остальное, в случае серьезной аварии, придется выплачивать из своего кармана. "Деньги" выяснили, что эта про-блема легко решаема. Достаточно всего лишь... купить еще один полис - добровольного страхования автограждан-ской ответственности.
Хотим больше
"Покупая машину, решил застраховаться сразу и от всего. Купил "полное" КАСКО и полис страхования автограж-данской ответственности (ОСАГО). Потом менеджер страховой компании предложил дополнить обязательную "ав-тогражданку" полисом добровольного страхования ответственности. Там можно было выбрать большую страховую сумму, но, соответственно, нужно было доплатить. Необходимости в этом на тот момент я не видел. Зато когда по-пал в аварию и повредил чужой Mercedes, пожалел о том, что отказался. Ущерб, $20 тыс., выплачиваю до сих пор", - рассказал Андрей, менеджер среднего звена киевской торговой компании.
Комбинация двух "автогражданок" (добровольной и обязательной) - новое решение проблемы низкого лимита вы-плат при страховании водителей. Все просто: покупается страховка ОСАГО с лимитом имущественной ответствен-ности не более $5 тыс. (он установлен законом), а к ней в "довесок" - полис ДСГО (добровольного страхования гражданской ответственности) с лимитом $2--200 тыс. С одной стороны, автовладелец выполняет Закон "Об обяза-тельном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств", за невыполнение которого хоть редко, но все же штрафуют. С другой, обеспечивает себе реальную страховую защиту на солидную сумму.
Оба полиса обещают компенсировать убытки, причиненные автомобилем клиента - жизни, здоровью или имущест-ву третьих лиц. Но не просто так, а только в случае доказанной судом вины страхователя в совершении ДТП. Отли-чие обеих страховок только в размерах лимитов ответственности и тарифов. "Полис добровольного страхования гражданской ответственности не заменяет ОСАГО. Его стоит приобретать лишь как дополнение к обязательному страхованию, потому что нередко суммы в $5 тыс. бывает недостаточно, чтобы покрыть убытки от ДТП", - отмеча-ет начальник отдела обязательных видов страхования транспорта СК "Кредо-Классик" Александр Кирилюк.
Оптимальным лимитом добровольного страхования ответственности страховщики считают $10 тыс. Присоединив к нему лимит по ОСАГО, получим цену "двойного" полиса "автогражданки" - $180-300 в год. При этом общий лимит ответственности составит $15 тыс. Действительно, в случае наезда на дорогую машину такая страховка может стать настоящим спасением. Ведь персонажами анекдота - "въезжает как-то Запорожец в Mercedes-600 "нового русско-го"..." - становиться мало кому хочется.
Недорогое удовольствие
Интересно, что добровольная страховка может по стоимости оказаться даже ниже обязательной. Средний размер тарифа на ДСГО составляет 1-2% страховой суммы. Таким образом, минимальная цена добровольной страховки составляет $20-40 (при лимите в $2 тыс.), тогда как обязательной - $60-73 (в столице и городах-миллионниках).
Размер тарифа зависит в первую очередь от водительского стажа клиента (чем он меньше, тем тариф выше). По сравнению с водителями, перешагнувшими двухлетний водительский стаж, "первогодкам" придется заплатить на 0,5--0,7% дороже.
Удешевить полис можно за счет франшизы (не оплачиваемой страховщиком суммы убытка). При выборе франши-зы (от 1% до 5%) тариф на добровольное страхование водителей может снизиться на 0,05--0,1%. Правда, это не лучший способ сэкономить, ведь в том и заключается прелесть ДСГО, чтобы переложить на плечи страховщика покрытие всей суммы убытков, причиненных третьим лицам. "У меня франшиза составляла 1,5%. Случилось, въе-хал "Газели" в капот. Ремонт и покраска потянули на $200, франшиза - $150. Спрашивается, зачем я платил $500 при оформлении полиса?", - рассказал знакомый водитель, который уже вряд ли включит в условия договора стра-хования франшизу. Еще один невыгодный способ снижения расходов на страхование - страховка "по первому стра-ховому событию". Стоимость такой опции составит примерно 55% стоимости полноценной страховки с учетом каждого страхового случая. То есть, если происходит первое ДТП, полис "по первому страховому событию" авто-матически прекращает свое действие. Если клиент хочет его продлить, ему необходимо заплатить еще раз такую же страховую премию.
По подсчетам страховщиков, в среднем, выбирая такую опцию, клиент платит тройную страховую премию. Поэто-му, выбирая страховую программу, желательно помнить о том, где бывает бесплатный сыр и сколько раз обычно платит скупой. Впрочем, все это касается только добровольного страхования. По ОСАГО страховщики, по закону, обязаны выплачивать по каждому страховому событию в течение всего срока действия полиса клиента.
Полис для избранных
Спрос на комбинированные страховки "автогражданки" в Украине пока невелик. Водители не слишком охотно по-купают и полисы ОСАГО, что уж говорить о добровольном страховании. "Пока в Украине не будет реально рабо-тать обязательное страхование автогражданской ответственности, говорить о широком распространении добро-вольного страхования будет сложно. Для начала клиенты должны почувствовать преимущества ОСАГО, осознать его необходимость, и только после этого появится интерес к ДСГО", - считает генеральный директор "РОСНО Ук-раина" Константин Бергман.
Основными покупателями полисов ДСГО страховщики считают класс "новой буржуазии" и иностранцев, которые трудятся в Украине. "Они находят сумму покрытия по ОСАГО недостаточной для беззаботного вождения автомо-биля по украинским дорогам", - говорит начальник управления по транспортным рискам СК "Гарант-Авто" Илона Лысенко. Лимиты ответственности страховых компаний по страхованию автогражданской ответственности в евро-пейских странах значительно выше, чем в Украине, и поэтому вышеуказанная категория страхователей не удовле-творена незначительными, по их мнению, страховыми суммами, действующими на территории Украины.
И все же водителям, которые плохо водят машину и часто попадают в дорожные "передряги", описанная "Деньга-ми" комбинированная автостраховка будет весьма кстати. Правда, за счет такой схемы удорожание ОСАГО соста-вит более 50% в год, однако результатом может стать реальная страховая защита, а не полис для "отмазки" от ГАИ.
Хитрая страховка
При описанной схеме выгодно оформлять ДСГО с франшизой на сумму покрытия по ОСАГО ($5 тыс. в случае имущественного ущерба). Выгода для клиента заключается в том, что при большой франшизе тариф на ДСГО сни-жается в разы, а покрытие при этом остается достаточно большим. К примеру, при страховом лимите по ДСГО в $100 тыс. и франшизе в 5% в случае аварии страховщик за вычетом франшизы в размере покрытия по ОСАГО сможет компенсировать ущерб на сумму всех $100 тыс.!
Заплатить за такое "счастье" нужно будет $250--300 в год, то есть примерно такую же сумму, как и за обычную страховку ОСАГО с дополнительным покрытием ДСГО. На такой вариант, правда, соглашаются далеко не все страховщики. Большинство в случае оформления ДСГО в дополнение к обязательной "автогражданке" вообще от-казывается предоставлять франшизу. Но если оформить обязательный полис в одной компании, а добровольный (как самостоятельный продукт) в другой, все может получиться.
Заплати и спи спокойно
Отказы страховщиков в выплатах по "автогражданке" случаются достаточно часто.
Чаще всего отказ в выплате происходит при ДТП, которые произошли в результате управления машиной в нетрез-вом виде и/или при допуске к управлению автомобилем лиц, не указанных в страховке. Кроме того, компания мо-жет отказаться возмещать убытки от ДТП, которое произошло вследствие намеренных действий страхователя (по-пулярный вид мошенничества - инсценировка наезда на подержанную машину, чтобы получить деньги на ремонт).
Страховщик также не станет платить, если не будет доказана вина страхователя в совершении ДТП или будет иметь место спорная ситуация. Даже если ничего из вышеперечисленных случаев не произошло, страховщик может найти другие "лазейки", чтобы отказать в выплате. Например, отказ может последовать, если страхователь сообщил стра-ховой компании заведомо неправдивые данные о состоянии автомобиля или о самом ДТП или же сообщил о стра-ховом событии по прошествии 48 часов. "Заключая договор, обратите внимание на следующие моменты: полис ДСГО должен иметь достаточный лимит покрытия и франшизу, соответствующие пожеланиям страхователя, а при покупке полиса ДСГО в комплекте с ОСАГО в договоре должно быть четко прописано сочетание ответственности по этим полисам", - советует начальник департамента транспортного страхования АСК "ИНГО Украина" Алек-сандр Миколенко.
Но все же гораздо чаще по этому виду страхования компании не отказывают, а просто затягивают выплату. Это возможно из-за того, что процедура урегулирования убытков четко не прописана законодательством. Так одни компании требуют решения суда с признанием вины клиента в совершении ДТП, а другим достаточно для выплаты справки ГАИ. В обоих случаях процедура получения документов крайне забюрократизирована - судебные заседа-ния часто переносятся, и в ГАИ обычно волынят. Иногда выплаты по "автогражданке" затягиваются на 3-6 месяцев, хотя, по закону, должны происходить в течение 30 дней после подачи всех документов.
Возьми и купи
Как купить страховку, чтобы потом не жалеть.
Для заключения договора при себе необходимо иметь удостоверение водителя, паспорт, копию справки о присвое-нии идентификационного кода и свидетельство о регистрации транспортного средства. Приняв решение страхо-ваться, желательно очень внимательно изучить рынок, избегая случайных покупок полисов в ГАИ или МРЭО. "Пришел ставить машину на учет в МРЭО - мне сразу подсунули "автогражданку". Пришлось покупать, так как без нее, сказали, техпаспорт получить вообще невозможно. Я "подмахнул" полис не глядя, даже не обратил внимания, что за компания страхует. Закончилось все очень плохо. Я попал в аварию - разбил чужую машину, причем доволь-но сильно. На СТО, где я обычно обслуживаюсь, ремонт оценили в 8000--8500 грн. Перед этим машину осмотрел аварийный комиссар страховщика и с улыбкой объяснил, что никаких серьезных повреждений машине нанесено не было. После всех ссор и скандалов страховая компания выплатила мне 3200 грн. Хотела выплатить 2600 грн., так как по их словам машина "была неправильно оценена в начале страхового периода", но после моего визита к дирек-тору была утверждена другая сумма. Результат: ремонт обошелся в $8420, а разницу - почти $1000 - я платил из своего кармана. Компания меня просто "кинула", - возмущается один пострадавший водитель.
Чтобы не попадать в такие ситуации, перед покупкой полиса стоит серьезно изучить репутацию страховщика (дос-таточно просто заглянуть на форумы автовладельцев в сети), узнать, какой у нее уровень выплат по "автограждан-ке" (он должен быть не менее 30%), как происходит оценка ущерба и порядок выплат (бывают ли задержки с вы-платами, по каким прайсам оценивается ущерб, были ли судебные тяжбы с клиентами и так далее).
Мнения
Мария Мацас, руководитель отдела финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" (Mitsubishi) и "Маяк Авто" (Seat):
- Как известно, ОСАГО покрывает следующие лимиты ответственности перед третьими лицами: 51 000 грн. по ущербу, нанесенному жизни и здоровью третьих лиц, и 25 500 грн. по ущербу, нанесенному имуществу. При этом сумма, которой рискует "виновная" сторона - 510,00 грн., то есть в пределах упомянутых лимитов все, что выше этой суммы, выплачивается пострадавшей стороне за счет страховой компании.
К счастью, страховые компании дают возможность совмещать обязательное и добровольное страхование граждан-ской ответственности. Это позволяет увеличивать лимиты ответственности перед третьими лицами, а также уменьшать размер франшизы. Сейчас в крупных городах, а в Киеве особенно, ездят настолько дорогие автомобили, что обозначенные законом лимиты могут просто не перекрывать размер ремонта "крутых" автомобилей.
Мария Грубыч, специалист отдела страхования и кредитования Audi салона "Автосоюз", официального дилера Audi AG в Киеве и Киевской обл., "Торговый Дом "Укрлада":
- Смысл страхования автогражданской ответственности состоит не только в том, что страховая компания берет на себя обязательство перед клиентом возместить третьим лицам ущерб, причиненный вследствие ДТП. А еще и в том, что страховая компания помогает урегулировать вопросы, связанные с происшествием, экономя время, силы и нервы своего клиента. К тому же в суде его интересы будет представлять профессиональный юрист страховой ком-пании. Для многих водителей вопрос: "Приобрести полис или нет?", связан не с его ценой, а с недоверием к страхо-вым компаниям, а также с тем, что навязывание вызывает негативную реакцию. Чтобы покупка полиса не превра-тилась в пустую трату денег просто потому что "так надо", необходимо внимательно отнестись к выбору страховой компании.
В первую очередь следует поинтересоваться уровнем страховых выплат в компании по данному виду рисков. Осо-бое внимание также нужно уделить и репутации страховщика. Однако громкое имя компании далеко не всегда яв-ляется гарантией надежности. Также при приобретении полиса необходимо внимательно ознакомиться со своими правами и обязанностями для того, чтобы избежать проблем в будущем. Защитит это полис от материальных по-терь или нет, зависит не только от страховой компании, но и от автовладельца. Выполняя обязанности по договору, проблем с выплатами можно избежать. В европейских странах, где культура страхования выше, чем в Украине, обязательное страхование автоответственности на первом этапе также негативно воспринималась населением, а сейчас заплатить за полис - это общепринятая норма
Сергей Кротенко, предправления страховой компании "Статус":
- По статистике дорожно-транспортных происшествий, одним из показателей, влияющих на вероятность аварии, является стаж вождения. Основные пики аварийности приходятся на первый и пятый годы вождения, поэтому во-дителям, которые имеют стаж вождения близкий к указанным, можно порекомендовать застраховать свою граж-данскую ответственность перед третьими лицами. Учитывая относительно невысокий уровень страхового покры-тия по ОСАГО (обязательному полису), специалисты сегодня рекомендуют дополнительно купить полис добро-вольного страхования гражданской ответственности, который от "обязательного" по цене отличается незначитель-ноно, но может покрывать и 100, и 200 тыс. грн. ответственности.
В нашей компании сейчас имеется особый перечень марок и моделей автомобилей, водители которых имеют по-вышенный риск наступления ДТП. Если совокупность факторов, указанных выше, показывает, что тот или иной водитель оказывается в зоне повышенного риска, то, безусловно, есть смысл особенно серьезно задуматься по по-воду дополнительного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. И уж точно можно ска-зать, что это капиталовложение будет для водителя выгодным. Что совершенно не отменяет необходимости в по-добной страховке для всех других водителей - ведь с каждым днем дорожное движение становится все более на-пряженным.
Олег Остапенко, Оксана Нотевская, отдел финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":
- На наш взгляд, экономический смысл такого вида страхования в том, что страховщик вместо полученной неболь-шой страховой премии берет на себя (вместо страхующегося) роль гаранта оплаты полных обязательств в пользу пострадавшего лица. При нормальном развитии процесса страхования гражданско- правовой ответственности и внедрении этого вида как действительно обязательного, ответственность любого собственника транспортного сред-ства перед третьими лицами будет всесторонне застрахована, что обеспечит существенное уменьшение затрат вла-дельцев транспортных средств при повреждении чужой собственности.
Одним из существенных является вопрос о достаточном материальном покрытии при наступлении такого рода от-ветственности. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный жизни и здоровью потер-певших, составляет 51 000 грн. на одного потерпевшего. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, нанесенный собственности потерпевших, согласно закону, составляет 25 500 грн. на одного потерпевшего. В случае, когда общий размер ущерба по одному страховому случаю превосходит пятикратный лимит ответствен-ности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. По нашему мнению, если для недорогих транспортных средств такой размер покрытия является достаточным, то для крупных городов, а осо-бенно для столицы, такая сумма покрытия слишком мала. А потому дополнительное страхование ответственности имеет экономический смысл.
Юлия Очеретяная, начальник Управления автотранспортного страхования СК "ПРОВИДНА":
- Необходимость приобретения полиса добровольного страхования ответственности автовладельца не определяется типом транспортного средства. Если вы обычно ездите в местах большого скопления дорогих авто, нервно бегаю-щих через дорогу пешеходов и огромного количества дорогих стеклянных витрин - как раз вам и нужно подумать об уровне защищенности своих финансов, то есть дополнить полис обязательного страхования полисом доброволь-ного страхования. А если вы ездите между дачными участками и вообще редко видите пешеходов, то, вероятно, обязательного страхования будет достаточно.
По статистике, за последние годы в Украине в среднем в год происходит 40- 45 тыс. ДТП, в них гибнет до 8 тыс. человек и получают тяжкие телесные увечья более 55 тыс. человек.
По оценке экспертов, ежегодные убытки лишь от повреждения машин составляют больше 2 млрд. гривен. Тем не менее, каждый третий украинский водитель транспортного средства финансово не способен возместить нанесен-ный убыток. Застраховаться от ненаступления ДТП невозможно, а вот обезопасить свои финансы - реально.
Как выбрать страховую сумму при добровольном страховании?
- Во-первых, каждый автомобилист должен решить, сколько он готов потратить на страхование своей ответствен-ности. И потом реально посмотреть, за что будет платить страховая компания при наступлении страхового случая, обычно это:
ремонт чужого авто или нескольких сразу, или, например, еще и стеклянных витрин магазинов;
лечение пострадавших (восстановление здоровья) в обычных наших клиниках;
если наступила смерть пострадавших - расходы родственников на погребенье, пенсии детям до совершеннолетия, пенсии лицам, для которых погибший был кормильцем.
Все имущественные траты тем или иным способом можно посчитать по максимальным ценам. А как быть с жизня-ми? - К сожалению, по нашему законодательству, даже если вы и не будете против очень много заплатить постра-давшим или семье погибшего, этого сделать не удастся. По практике скажу, что страховой суммы в размере до EUR100 000 вполне хватает для того, чтобы ездить нашими дорогами спокойно, уверенно и, естественно, аккурат-но.