Вот и кредиты, как товар, продают вместе с машиной... / Закон, страхування та кредити

http://www.facts.kiev.ua/archive/2009-05-16/96587/index.html

Почти новая иномарка за две с половиной тысячи долларов! Пару дней назад наш знакомый радостно сообщил, что теперь такое вполне возможно. Нечего, мол, писать, что цены не падают. Его приятель хоть сейчас готов продать за смешную сумму Ford Fiesta 2007 года выпуска. Лихорадочно набираем номер - все подтверждается. Цвет - синий. Объем двигателя - 1,4 литра. Кондиционер. Пробег - 35 тысяч километров. Владелец просит две с половиной тысячи долларов. Может, спрашиваем, машина битая, не растаможенная, без документов? Да нет, все нормально. Просто человек брал машину в кредит и еще не выплатил банку порядка десяти тысяч долларов. Этот долг он любезно предлагает в придачу к автомобилю!

Да, соглашается продавец, почти за такие же деньги вы можете купить в салоне новый автомобиль. Но от вас потребуют всю сумму сразу. А она у вас есть? С кредитами ведь по-прежнему глухо. Если их и дают, то с начальным взносом в половину стоимости. И под "недетскую" ставку в 26-28 процентов годовых в гривне. А возьмете машину у меня, говорит владелец, будете платить банку докризисные 13-14 процентов (правда, в валюте, но ведь доллар сейчас падает)...

Мы повозмущались, покрутили пальцем у виска, но вскоре узнали, что свой "фордик" мужчина таки продал.

Кредит - это товар, который сейчас в дефиците

Как выяснилось, это совсем не единичный случай. А ведь совсем недавно казалось, что многие заемщики из-за подскочившего курса доллара попали в безвыходную ситуацию. Когда остаток долга за взятый в кредит автомобиль превышает его рыночную стоимость, даже продажа машины не позволяет полностью рассчитаться с банком. Теперь же, по словам экспертов, многие "застрявшие" в кредитах автовладельцы научились находить в своем положении выгоду. Ведь с одной стороны, кредит - это финансовая гиря, с другой - товар, который сейчас в большом дефиците.

Нам не составило труда найти несколько фирм, активно торгующих подержанными "кредитными" машинами. Фактически посредники сводят автолюбителей, не желающих или не имеющих возможности выплачивать долг банку, с теми, кто хотел бы купить машину в кредит, но на "докризисных" условиях. Причем во многих случаях "бэушные" машины действительно оцениваются, как новые.

- И люди покупают! - говорит Татьяна, менеджер одной из посреднических фирм. - Какое значение имеет конечная цена машины, если у вас все равно нет таких денег. Вы смотрите на начальный взнос и ежемесячный платеж. Устраивает, потянете - значит, все о'кей. За три-четыре тысячи долларов мы можем предложить вам почти новую недорогую иномарку в хорошем состоянии с ежемесячным платежом до полутора тысяч гривен. Вот буквально вчера поступила в продажу Hundai Accent. Автомобилю полтора года, не битый, не крашеный. Хозяин хочет на руки четыре с половиной тысячи долларов. Долг банку, то есть "тело" кредита на сегодняшний день, порядка 70 тысяч гривен. В сумме выходит цена такой же новой машины в салоне (это, если заплатить банку всю задолженность сразу, то есть досрочно. Выплачивая же кредит постепенно, вы в конечном счете отдадите значительно большую сумму, ведь еще набегут и проценты. - Авт.). Есть в продаже Chevrolet Aveo 2007 года, по которому остаток долга - 60 тысяч гривен, и хозяин хочет еще 2800 долларов. Понятно, за "живые" деньги автомобили продались бы гораздо дешевле. Поэтому владельцы заинтересованы отдать их именно с невыплаченным кредитом.

Скользкий момент - оформление подобной сделки. Ведь очевидно, что машина находится в залоге у банка - продать ее можно, лишь погасив долг. По словам Татьяны, многие финучреждения входят в положение заемщиков и готовы им подыграть - ведь для банкиров сейчас главное, чтобы кредит продолжали выплачивать. Как пояснила менеджер, между банком и "покупателем" оформляется договор дополнительного поручительства. С одной стороны, это накладывает на нового хозяина ответственность за кредит, а с другой - позволяет после погашения долга получить в банке справку для переоформления машины в ГАИ. Кроме того, сказали нам в фирме, у нотариуса выписывается генеральная доверенность - по ней можно как управлять, так и распоряжаться машиной. А чтобы подстраховаться, оформляется еще и договор предварительной покупки, где оговаривается: если владелец захочет вернуть себе автомобиль, то будет вынужден возвратить полученные за него деньги в двойном размере.

К сожалению, в некоторых случаях, рассказала Татьяна, банки не хотят идти клиентам навстречу либо сделке препятствуют сотрудники, которые, по словам менеджера, нередко заинтересованы конфисковать автомобиль и затем по дешевке продать своим людям. В такой ситуации, пояснили в фирме, на покупателя выписывают генеральную доверенность у государственного нотариуса с условием, что самостоятельно отменить ее хозяин автомобиля не вправе. Что же касается страховки, которая обязательна для кредитных автомобилей, то в нее можно вписать двух человек - и формального, и фактического владельца.

- Я вас уверяю, - сказала Татьяна, - если вы платите исправно, ни один банк, даже узнав о подобной сделке, машину у вас не отберет...
"Покупатель очень рискует - он выкладывает деньги за машину, но не становится ее владельцем"

Впрочем, юристы относятся к таким "операциям" с кредитными автомобилями более чем скептически.

- Предложенная компанией схема очень рискованна, - говорит известный киевский адвокат Марина Лебедева. - Самое важное, что "покупатель" в результате не становится собственником машины. Кроме генеральной доверенности, которую нотариус и выдавать-то без согласия банка не должен (залоговое имущество находится в специальном реестре, который нотариус обязан проверять), у нового "владельца" фактически ничего нет. А вдруг "продавец" машины умрет и наследники предъявят претензии? Скажут, к примеру, что сами готовы выплачивать кредит? Договор предварительной продажи не может в данном случае служить надежной гарантией. В правовом отношении это сложная и рискованная конструкция. Кроме того, если подобная "продажа" делается в обход банка, его юристам ничего не стоит в любой момент вернуть все на свои места. В итоге вы окажетесь без машины, за которую уплатили деньги, а продавец - с долгом перед банком и штрафными санкциями...

В самих банках о такой схеме знают, но здесь ее тоже называют нелегальной.

- Мне известны несколько нотариусов в Киеве, которые действительно могут сделать доверенности по кредитным машинам, - рассказал начальник отделения одного из крупнейших банков. - Но такого, конечно, быть не должно. Банк о таких вещах, разумеется, должен знать. Конечно, людям можно пойти навстречу, закрыть на что-то глаза, ведь мы и сами заинтересованы, чтобы кредит погашался. Но я всегда предупреждаю - покупатель в этом случае серьезно рискует: он платит за машину, но не становится ее владельцем...